有报道称，支付宝（中国）网络技术有限公司日前与中国建设银行合作推出了支付宝卖家信贷服务，符合信贷要求的淘宝网卖家将可获得最高10万元的个人小额信贷。

越来越多的企业携手第三方支付平台为其解决网上支付难题，第三方支付方式正成为促进我国电子商务发展的核心应用之一。

以支付宝、快钱等为代表的第三方支付企业正引领着我国第三方支付市场开创新的格局，但在产业快速发展的同时，也出现了一系列亟待解决的新问题。

网上支付市场成长迅速

随着我国电子商务的蓬勃发展以及网上购物人群的迅猛增长，我国的电子商务市场在信息流、物流等方面的大部分难题已经得以解决，然而支付问题却成为了如今制约我国电子商务发展的瓶颈。随着网民对网络支付形式接受度的提高，更多的商家开始将网络支付作为自己业务的一种支付方式提供给消费者。“支付宝”、“ 财付通”等第三方支付工具以及赔付制度更是在很大程度上改善了电子商务的购买信任危机，第三方支付方式借着网上支付市场的“东风”得以迅速的发展。

虽然最新的数据还未公布，但根据去年年底艾瑞咨询发布的《2007年第三季度中国网上支付研究报告》显示，中国网上支付市场增长迅速，交易额不断扩大。2007年第三季度交易额高达255亿元，同比增长200%。另据易观国际的研究表明，独立的第三方支付企业与银行成为了网上支付市场发展的受益者，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第3季度已达到198．47亿元，预计网上支付在2008年交易规模将突破千亿元。另一方面，行业领头的 “支付宝”、“财付通”、“银联电子支付”、“快钱”这四家支付企业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的80%以上。

发展中出现的新问题

我国的第三方支付市场的发展已经走进了第八个年头，到目前为止我国市场上共有50余家规模不等的第三方支付公司，它们在推动我国第三方支付市场发展的同时也带来了许多亟待解决的新问题。

目前第三方支付涉及的风险问题，主要可分为三类：第一，从事资金吸储而形成的资金沉淀问题。据粗略估算，每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元。根据结算周期不同，第三方支付公司将能取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一个大问题。

第二，第三方支付平台中的大量资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全隐患，并可能引发支付风险和道德风险。不久前上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例给我们敲响了警钟。

另外，由于网络交易的匿名性、隐蔽性，利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现，其造成的危害也令人堪忧。第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动有了可乘之机。

产业发展还需监管跟进

参照国外发达国家的经验，我国第三方支付模式还有许多值得借鉴和学习的地方。

在美国，第三方支付业务实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位，且第三方支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。

欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。从以上情况我们可以看出，美国和欧盟对电子货币的监管有许多共同之处：需要执照和审批、实行审慎的监管、限制将客户资金进行投资、反洗钱等。

总之，第三方支付无疑是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。虽然我国还没有出台专门针对第三方支付的法律法规，但随着我国网上支付行业的快速发展、监管力度的不断加强，以及通过规范管理第三方网上支付公司及其业务范围，我国整个电子商务网上支付市场必能更加健康、快速地发展。