网上支付--搭建电子商务的交易平台

招商银行的"一网通"是国内网上银行业发展的缩影，一直伴随着创新和掌声成长着。

网上银行一个重要的价值，是从根本上解决在线支付和结算问题，这也是促使"一网通"诞生和发展壮大的强有力动因。

"一网通"雏形，是招商银行1995年10月在深圳推出的客户终端系统。这是当时最先进的客户服务系统，客户通过该终端与银行电脑联机就可以办理业务，相当于把银行开到客户身边，使得招行业务初步摆脱了物理网点有限的"瓶颈"。

在此基础上，招行看准时机，主动投入网络新经济的洪流，于1998年正式推出面向个人客户的网上银行--"一网通"，成为国内首家提供互联网支付服务的银行。招行的金融电子服务从此进入"一网通"时代，满足了客户足不出户就能享受银行服务的需求，解决了客户网上贸易缺乏支付手段的燃眉之急。这"鼠标+水泥"的服务创新带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离，开辟了金融服务业的新战场。

在物理网点需要审批、扩张进度缓慢的情况下，招商银行率先启动了"一网通"，"一网通"最初只在深圳地区试运行。获得客户的良好反响后，招行逐步将这一"新式武器"推广到各家分行。1999年6月，"一网通"网上支付系统正式实现全国联网，客户通过招行网上银行的消费活动从此不再受到任何地域限制，有效地完成了"付款"这一电子商务的关键环节，这为企业和个人创造了前所未有的网上交易商机。

"一网通"在网上支付领域一项"吃螃蟹"的尝试是电子客票。2000年，招行携手南方航空公司，率先推出航空电子客票服务，开辟了全新的航空售票模式。这次合作的成功吸引了国航、深航、海航、山航、东航、厦航等航空公司陆续加盟。8年来，招行航空电子客票支付体系不断地完善和创新，实现了对B2B和B2C的全面支持，应用个人和公司借记卡、网上支付卡、信用卡多品种支付方式，并在支付工具上不断创新。目前，招行已成为国内最大的电子客票服务银行，每月支付额超过十亿。

2005年之后，中国网络经济全面进入以电子商务为核心的WEB2.0时代。顺应这一趋势，"一网通"在网上支付上的探索步伐越走越快。与阿里巴巴、腾讯QQ、百度在线、PAYPAL等诸多网络龙头企业签订的全面战略合作协议，使招行拥有了涵盖国内所有知名网络企业的逾千家商户群。其中，与腾讯合作研发"一网通支付·直付通"，即是招行顺应潮流、对与第三方支付平台合作模式的一次变革性探索。

和传统的网上支付模式相比，"直付通"最大的特点就是直接性。客户在腾讯网站购买产品后，选择"直付通"付款模式，可直接在网站上完成支付，省却了跳转到银行支付界面的步骤，极大地方便了网上购物。随着"直付通"规模的扩大，招行将这一模式应用到基金直销业务中，进一步带动了网上支付业务的发展。

经过一系列的业务开发，招行提出了对电子商务发展具有划时代意义的"一网通4＋3"电子商务综合解决方案。所谓"一网通4+3"，是指招行的电子商务支付平台支持4个所有，同时实现了3个统一。4个所有是指"一网通4+3"电子商务支付平台支持B2C、B2B、C2C等所有营运模式的商户，支持PC、PDA、手机、电话等所有用户渠道，支持商户采用所有技术平台和开发工具实现与招行对接，支持借记卡、贷记卡、个人账户、公司账户等所有客户。3个统一是指"一网通4+3"电子商务支付平台实现了统一的账户体系，统一的商户接口，统一的安全机制。这是招行在网上支付领域多年实践的智慧结晶，也是指导招行未来在这一事业上深入探索、打开新视野的里程碑。

业务渠道--全方位贴近客户生活

身为国内网上银行业务的领头羊，招行一直相当重视"一网通"的优化建设，致力于通过渠道创新普及网上银行服务。

"一网通"从客户终端走向互联网，首先采用的是借助普通页面进行功能操作的web模式，即"一网通"个人银行大众版。但出于网络安全的考虑，大部分业务无法通过这一渠道处理，很大程度上局限了"一网通"的发展。2000年开发的CA数字证书系统解决了这一难题。在这一数字证书支持下，招行在国内率先推出独立于web页面的"一网通"个人银行专业版。"专业版"采取严密的X.509标准数字证书体系，运用数字签名技术和基于证书的强加密通讯管道，确保客户身份认证和数据传输安全。因而，它可以担负除了现金交付外的绝大部分银行业务，满足客户更高端的需求，使其足不出户即可进行多项金融活动。招行网银的大众版与专业版从此成为了国内网上银行研发的标准。

促使"专业版"获得跨越式发展的是移动数字证书的出现。它是采用精尖加密技术，将"专业版"数字证书存放在USBKey上，与传统以加密文件储存在电脑中的文件数字证书相比，它可以帮助客户随时随地享受"专业版"服务，将"专业版"的应用推上一个新台阶。2006年升级为免驱动的优Key，更使它成为国内唯一支持"即插即用"功能的移动数字证书，极大地提升了客户使用的积极性，促进了"专业版"的推广。

随着网上银行业务的兴旺发达，招行对"一网通"发展思路从互联网延伸到其他电子渠道，开始尝试建立全面综合的网上银行体系。

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